Лицензирование страховой деятельности в рф. Как оформить лицензию на осуществление страховой деятельности? Условия лицензирования страховой деятельности

Лицензирование страховой деятельности — это ключевое требование для осуществления и оформления страховых договоров. Оно должно проводиться только юридическими лицами, так как именно они имеют право осуществлять данные операции. Частные граждане не вправе занимать оформлением страховых договоров.

Страховая деятельность — это сфера занятости, которая предполагает формирование резервного с целью дальнейших выплат при наступлении стразового случая. Действия проводятся со стороны страховой компании, организации или сообщества. Итак, давайте узнаем, правда ли, что страховая деятельность не подлежит лицензированию? Также мы расскажем вам о том, что включает лицензирование деятельности субъектов страхового дела (организаций) и страховой надзор.

Основные нормы лицензирования страховой деятельности

Для начала давайте узнаем, кто и на основании чего осуществляет лицензирование страховой деятельности на территории РФ (в России), и что регламентируется при лицензировании страховых компаний.

Контроль над проведением таких операций проводит государственная служба — Министерство Финансов РФ (Департамент страхового контроля). Основная задача данной службы заключается в комплексной проверке уровня готовности компании (юридического лица) к работе в сфере страхования, создания фонда и последующие законные выплаты пострадавшим лицам. Основные требования регулируются постановлением №02-02/08, выданным Российским страховым надзором.

Лицензия страховой деятельности может выдаваться одновременно на все виды страховых договоров, включая обязательные, страхование ответственности, имущества, . Обратите внимание, что в лицензии строго указываются все доступные виды деятельности, которые может проводить страховая компания или организация.

Проведение консультационной поддержки, деятельность по установке суммы ущерба, оценки рисков, оценки имущества или другая исследовательская деятельность в этой области не подвергается обязательному лицензированию.

В Российской Федерации существует единый список страховых компаний и обществ, за которыми закреплена государственная лицензия и проводится контроль с боку федеральных исполнительных органов. В случае нарушения условий деятельности, оформление новых договоров невозможно (после постановления об ограничении работы компании).

О том, что такое страховая компания и как происходит лицензирование ее деятельности, расскажет видео ниже:

Требования к заявителю

Выделяют следующие требования для официальной регистрации юридического лица в статусе страховщика:

Компания должна на территории Российской Федерации;
Юридическое лицо должно иметь , сумма которого выше в 35 раз минимального уровня заработной платы в государстве (если осуществляется деятельность по страхованию жизни), в иных случаях — более минимальных заработных плат;
Страховая сумма по отдельному договору не должна превышать 10% от средств компании;
Все суммы страховой премии и ее соотношение с наличием денежным средств компании должно устанавливаться нормами законодательства.

Первичное действие для получения лицензии страховой деятельности РФ заключается в оформлении соответствующего статуса в отделе страхового департамента Министерства Финансов. Этот процесс включает следующие действия:

получение индивидуального номера страховщика,
внесение его в единый реестр,
а также получение соответствующего свидетельства.

Перечень необходимой документации

Лицензия не может быть выдана без подготовки целого ряда оформленной документации и составленного в письменном виде заявления от лица юридического лица. Перечень документов включает в себя:

Полученное ;
Квитанция, которая подтверждает оплату соответствующего размера уставного капитала;
Если официально в компании числится , переданное от учредителей (для ), то следует предоставить акт приема и передачи;
Составленный финансовый прогноз (имеющий вид бизнес-плана), на 3 года будущей работы компании (желательно детальнее разобрать основные пункты с указанием метода работы с клиентами, основные источники денежного дохода);
Информацию про руководящий состав страховой компании или организации (включает данные про главного бухгалтера, который обязан иметь опыт работы в указанной сфере не менее трех лет);
При наличии пункта о ведении перестрахования (указывается в лицензии), следует предоставить соответствующий план;
Расписать подробные условия страхования (по всем типам страховых договоров);
Действующий финансовый резерв компании;
Условия .

Про условия и специальный порядок лицензирования страховой деятельности в РФ (на территории России) расскажем не кратко, а достаточно подробно ниже.

Данное видео содержит анализ страховых компаний в отношении их лицензий и рейтинга:

Порядок действий

Законность работы страховых компаний нормируется законодательством — законом о регуляции страховой деятельности в Российской Федерации. Государственный орган вправе отказать юридическому лицу в выдаче лицензии из-за несоответствий указанной в документах информации. Также отказ может быть принят по причине недостаточной финансовой способности компании обеспечить стабильную выплату страховых договорных обязательств.

Порядок действия оформления лицензии:

Сбор указанной выше документации;
Получение статуса страхователя в Департаменте Министерства Финансов РФ;
Подача документов в службу страхового надзора вместе с присвоенным кодом;

Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

1. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

2. Лицензия выдается:

1) страховой организации на осуществление:

добровольного страхования жизни;

добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

добровольного имущественного страхования;

вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;

4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

3. Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в статье 32.1 настоящего Закона, с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню , установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

4. Соискатели лицензий, зарегистрированные в едином государственном реестре субъектов страхового дела, не должны представлять в орган страхового надзора документы, которые указаны в подпунктах 3 - 11 пункта 3 настоящей статьи и имеются у органа страхового надзора, если в них не вносились изменения.

5. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав общества взаимного страхования;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, назначении внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита);

5) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности директора общества и членов правления, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), главного бухгалтера, а также сведения об актуарии с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 29 ноября 2007 года N 286-ФЗ "О взаимном страховании", Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора;

6) положение о внутреннем аудите;

7) сведения о членах общества взаимного страхования с указанием их имущественных интересов, в целях защиты которых создано общество взаимного страхования.

6. Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии - юридического лица;

4) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности руководителей (лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), членов коллегиального исполнительного органа страхового брокера - юридического лица, сведения о страховом брокере - индивидуальном предпринимателе, сведения о главном бухгалтере страхового брокера с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора;

5) банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, в соответствии с абзацем шестым пункта 6 статьи 8 настоящего Закона.

7. Соискатели лицензии, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, наряду с документами, указанными в пункте 3 настоящей статьи, представляют в орган страхового надзора следующие документы:

1) решение юридического лица - иностранного инвестора о его участии в создании страховой организации на территории Российской Федерации;

2) выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, или иное равное по юридической силе доказательство статуса иностранного юридического лица - учредителя (акционера, участника);

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, на его участие в уставном капитале страховой организации на территории Российской Федерации либо заключение данного контрольного органа или лица, правомочного оказывать юридические услуги на территории страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, об отсутствии в соответствии с законодательством этой страны необходимости получения такого согласия;

4) копия лицензии (специального разрешения) страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор;

5) бухгалтерская (финансовая) отчетность юридического лица - иностранного инвестора за последние пять лет его деятельности, составленная в соответствии со стандартами, установленными личным законом юридического лица - иностранного инвестора, и подтверждающая, что юридическое лицо - иностранный инвестор осуществляет страховую деятельность в соответствии с законодательством страны, где оно учреждено, с приложением копии аудиторского заключения за последний отчетный период (при наличии).

8. Нормативным актом органа страхового надзора устанавливаются требования к сведениям, документам и (или) типовые формы документов в отношении документов, указанных в подпунктах 1 , , , , и 12 пункта 3 , подпунктах 1 , , 7 пункта 5 , подпунктах 1 , 4 пункта 6 настоящей статьи, а также порядок и способы представления в орган страхового надзора документов, предусмотренных пунктами 3 , 5 - 7 настоящей статьи.

Орган страхового надзора с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сведения о соискателе лицензии, его учредителях (акционерах, участниках, членах), содержащиеся в едином государственном реестре юридических лиц, едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей.

9. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими, за исключением случаев, если федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены дополнительные требования к страховщикам. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. В случае несоответствия заявления о предоставлении лицензии и иных документов требованиям, установленным настоящим Законом и (или) нормативными актами органа страхового надзора, и (или) представления соискателем лицензии документов, которые указаны в настоящей статье, не в полном объеме орган страхового надзора направляет соискателю лицензии уведомление в письменной форме о необходимости устранения выявленных нарушений, оформления документов надлежащим образом с исчерпывающим перечнем недостающих либо неверно оформленных документов и о приостановлении срока принятия решения не более чем на тридцать рабочих дней. В случае непредставления соискателем лицензии в течение указанного в таком уведомлении срока надлежащим образом оформленных документов ранее представленное соискателем лицензии заявление о предоставлении лицензии и прилагаемые к нему документы возвращаются соискателю лицензии.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в орган страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей и оформленных надлежащим образом.

Орган страхового надзора уведомляет соискателя лицензии о принятом решении о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.

11. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с

В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховые брокеры наряду со страховыми организациями, обществами взаимного страхования и страховыми актуариями являются субъектами страхового дела, т.е. профессиональными участниками страхового рынка. Соответственно, деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию.

Страховым брокерам выдается лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности (абз. 2 п. 1 ст. 32 Закона), с момента получения которой у субъекта возникает право на осуществление деятельности в сфере страхового дела (абз. 2 п. 3 ст. 49 ГК РФ, абз. 3 п. 1 ст. 32 Закона).

Соискатели лицензии

Норма абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона позволяет выделить следующие признаки страховых брокеров, которые и служат первоначальными требованиями к потенциальным соискателям лицензий:
1. Ими могут быть физические или юридические лица.
Физические лица вправе осуществлять деятельность страховых брокеров, если отвечают следующим требованиям:

а) постоянно проживают на территории Российской Федерации. Примечательно, что отечественное гражданское право признает равенство всех физических лиц, независимо от их государственной принадлежности (отсутствия таковой) и места проживания. Определить постоянство проживания на территории России возможно на основании норм иных законов, и необходимо это лишь для иностранцев и лиц без гражданства, так как граждане России априори признаются постоянно проживающими на территории Российской Федерации.

В частности, в действующем отечественном законодательстве прямо указывается, что постоянно проживающим в Российской Федерации иностранным гражданином признается лицо, получившее вид на жительство (абзац 11 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации"). Системный анализ данной дефиниции позволяет прийти к выводу о распространении этого определения также на лиц без гражданства.

Таким образом, в аспекте рассматриваемого требования страховым брокером вправе стать любой гражданин России либо иностранный гражданин (лицо без гражданства), получивший вид на жительство в Российской Федерации;

б) зарегистрированы в установленном законодательством РФ (глава VII.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей") порядке в качестве индивидуальных предпринимателей.

Юридическое лицо - страховой брокер должен отвечать следующим требованиям:

а) должно быть российским. Действующее гражданское законодательство Российской Федерации не содержит понятия "российские юридические лица". Потому можно предположить, что речь идет о юридическом лице, зарегистрированном в Российской Федерации;

б) должно относиться к числу коммерческих организаций.

2. Они могут действовать в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика).

3. Они осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера).

При оказании услуг, связанных с заключением указанных выше договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховой брокер является классическим посредником, не являясь представителем какой-либо стороны договора страхования или перестрахования. Посредничеством деятельность страховых брокеров не ограничивается, так как они, с одной стороны, вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика; с другой стороны, не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Таким образом, правоспособность любых страховых брокеров является специальной - ограниченной сферой страхования.

Выдача лицензии

Лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности может быть выдана лишь лицам, которые вправе обрести статус страхового брокера.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискателем лицензии в орган страхового надзора представляется перечень документов:

1. Заявление о предоставлении лицензии. С 1 декабря 2011 г. требования к заявлению устанавливаются органом страхового надзора. До указанной даты соответствующие требования устанавливались органом страхового регулирования.

Органом страхового надзора в настоящее время (с 4 марта 2011 г.) является Федеральная служба по финансовым рынкам (Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам, утверждено Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717) (ФСФР России), руководство которой напрямую осуществляет Правительство РФ. До 4 марта 2011 г. функции органа страхового надзора осуществляла Федеральная служба страхового надзора (Положение о Федеральной службе страхового надзора, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330), находившаяся в ведении органа страхового регулирования - Министерства финансов РФ (Положение о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329). Поэтому в настоящее время действует Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела (Утверждено Приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. N 60н).

2. Документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя. Таким документом в настоящее время может служить только свидетельство о государственной регистрации юридического лица или свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. Оно представляется в виде нотариально заверенной копии.

3. Учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица. Не все юридические лица имеют право заниматься страховой брокерской деятельностью. Их перечень ограничен коммерческими организациями. Учредительными документами могут быть только устав и (или) учредительный договор (ст. 52 ГК РФ). В настоящее время хозяйственные товарищества действуют на основании учредительных договоров; хозяйственные общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия - на основании уставов.

Учредительные документы представляются в виде нотариально заверенных копий.

4. Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности. Требования к таким образцам устанавливаются органом страхового надзора.

На наш взгляд, данное требование по меньшей мере абсурдно и подлежит исключению. По мере наработки опыта в любые договоры вносится масса дополнений и изменений, особенно в условиях действия принципа свободы договора и его элемента - свободы определения условий договора. Но если бы представление образцов ограничивалось моментом получения лицензии. В соответствии с п. 10 ст. 32 Закона о внесенных изменениях в образцы договоров страховой брокер обязан сообщать в орган страхового надзора в тридцатидневный срок.

5. Документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 32 Закона). К некоторым руководящим сотрудникам субъекта страхового дела (либо к самому субъекту - индивидуальному предпринимателю) предъявляются квалификационные и иные требования, соблюдение которых необходимо для получения лицензии на осуществление определенного вида страховой деятельности. В частности, руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации, иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о таком образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет (п. 1, 5 ст. 32.1 Закона).

В принципе аналогичные требования предъявляются и к главному бухгалтеру страховщика или страхового брокера, за исключением более жестких требований к стажу: это должен быть стаж по специальности (а не просто в финансовой сфере), полученный в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории России (п. 2 ст. 32.1 Закона).

Данный перечень документов является исчерпывающим (п. 8 ст. 32 Закона), соответственно, требовать представления дополнительных документов орган страхового надзора не вправе. В пределах же перечня орган страхового надзора может в целях проверки подлинности полученной информации направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.

Если все указанные документы представлены в надлежащей форме, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

В срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех указанных документов, этот орган обязан принять решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии и сообщить соискателю лицензии об этом в течение пяти рабочих дней.

Если в учредительные документы, образцы договоров или сведения о квалификации работников, представленные для получения лицензии, вносились изменения, о последних страховые брокеры обязаны сообщить в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представить документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

Отказ в выдаче лицензии

Соискателю лицензии отказывается в выдаче лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности по следующим основаниям:

1. Использование соискателем лицензии - юридическим лицом полностью обозначения, индивидуализирующего другого субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (пп. 1 п. 1 ст. 32.3 Закона). Естественно, это не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Данное основание корреспондирует с запретом, закрепленным в п. 4 ст. 4.1 Закона.

2. Несоответствие представленных документов требованиям Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования.

Закон и Положение содержат довольно детальные требования к представляемым документам.

3. Несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ. Очевидна необходимость актуализации таких документов перед представлением их в орган страхового надзора. Иные организации вправе "копить" необходимые поправки, если предельные сроки специально не оговорены законодателем.

4. Наличие в представленных документах недостоверной информации.

У органа страхового надзора имеется право проверки достоверности сведений, содержащихся в представленных документах.

Основной вопрос заключается в соответствии учредительных документов требованиям законодательства и достоверности содержащихся в них сведений. Это возможно, так как в соответствии с действующим отечественным законодательством о государственной регистрации юридических лиц регистрирующий орган (инспекция Федеральной налоговой службы РФ) не проверяет законность условий учредительных документов и достоверность включенных в них сведений. Ответственным за соблюдение данных требований является заявитель, который в заявлении о государственной регистрации совершает подпись о таком соответствии, которая (собственноручная подпись заявителя или его представителя) удостоверяется нотариусом.

5. Наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости.

6. Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора.

7. Несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии. Последнее основание позволяет избежать системного использования особенностей субъектов страхового дела для неосновательного обогащения, а также совершения иных действий, влияющих на стабильность страхового рынка.

В течение пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора обязан направить с уведомлением о вручении письменное мотивированное (с обязательным указанием причин отказа) решение соискателю лицензии.

Действие лицензии

Лицензии на осуществление страховой деятельности могут быть бессрочными и временными (срочными).

По общему правилу выдаются бессрочные лицензии. Полученная страховым брокером лицензия обычно не ограничена конечным сроком действия, а начало действия определяется моментом ее получения.

Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

Законом предусматривается возможность выдачи временной лицензии. При этом существует два вида временных лицензий:

1) лицензия выдается на указанный в заявлении соискателя срок, который не может превышать трех лет;

2) в иных случаях, установленных страховым законодательством, лицензия может быть выдана на срок от одного года до трех лет.

Обычно указанные сроки действия временной лицензии могут быть продлены по заявлению соискателя лицензии. Отказ в продлении возможен при установлении в период действия лицензии нарушений соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Прекращение действия лицензии

По общему правилу действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности страхового брокера - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации страхового брокера - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения (если брокером является организация, к которой присоединяется другое юридическое лицо) или выделения (если из состава организации-брокера выделяется другое юридическое лицо).

Особые правила предусмотрены для преобразования юридического лица - страхового брокера. Закон (п. 5 ст. 32.5) довольно размыто определяет условие, при котором действие лицензии не прекращается: соответствие вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства РФ. Скорее, речь должна идти о соответствии организации требованиям, предъявляемым к конкретному субъекту страхового дела. Именно такого дополнения, на наш взгляд, требует первое предложение п. 5 ст. 32.5 Закона.

При преобразовании орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии страховому брокеру в течение десяти рабочих дней со дня получения перечня документов, необходимых для получения лицензии.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Закон подробно регламентирует процедуру выдачи лицензии субъектам страхового дела, устанавливая некоторые отличия в зависимости от того, относится ли деятельность к страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, деятельности страховых брокеров.

Органом лицензирования выступает Федеральная служба страхового надзора.

Лицензирование добровольного и (или) обязательного страхования.

Законом о страховании в п. 2 статьи 32 определен исчерпывающий перечень необходимых документов для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования. Поэтому нельзя требовать иные документы, не включенные в перечень.

Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1. заявление о предоставлении лицензии;
2. правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
3. расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
4. положение о формировании страховых резервов;
5. экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.

Лицензирование деятельности на осуществление перестрахования.

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется предоставление следующих документов:

- сведения о страховом актуарии;
- правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
- расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок.

Все остальные документы предоставляются согласно исчерпывающему перечню установленного п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела.

Лицензирование деятельности на осуществление взаимного страхования.

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

2) устав общества взаимного страхования;
3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;
4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;
5) положение о формировании страховых резервов;
6) правила страхования по видам страхования, установленным настоящим Законом и внесенным в устав общества взаимного страхования, за исключением некоторых видов страхования.

Если в устав общества взаимного страхования внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование.

Лицензирование на осуществление брокерской деятельности.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования (если предметом деятельности является исключительно перестрахование).

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.05.1994 г. Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 г. Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. В лицензии указываются конкретные виды деятельности, которыми имеет право заниматься страховщик. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования. Непосредственно в лицензии указывается вид страховой деятельности , а приложении к лицензии – перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.

Лицензируемая страховая деятельность – это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Срок действия лицензии, как правило, не ограничен.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия :

· быть зарегистрированной на территории РФ;

· иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

· выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

· выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

При получении лицензии на новые виды страховой деятельности уже действующие страховые компании должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Вопрос о выдаче лицензии должен быть рассмотрен в течение 60 дней со дня подачи перечисленных документов. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ.

Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

5. Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

См. Статья 9 ФЗ . Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

См. Статья 10 ФЗ . Страховая сумма и страховая выплата

1. Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость ) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Заключение договора страхования опирается на следующие правовые предпосылки:

1. Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным – способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.

2. Наличие страхового интереса у страхователя.

См. Статья 929 ГК РФ . Договор имущественного страхования:

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы :

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

См. Статья 934. ГК РФ Договор личного страхования:

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. В страховании жизни страховой интерес не ограничен.

Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ :

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо – это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования.

В договоре страхования может присутствовать плательщик – это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. При заключении договоров обязательного государственного страхования соблюдение письменной формы не обязательно.

См. Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса .

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Участники страхового договора должны соблюдать Правила страхования.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования при заключении договоров имущественного страхования (п. 1 с. 942 ГК РФ) и при заключении договоров личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Статья 942 . Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Также договор страхования содержит обычные условия: сведения о месте заключения договора, форме договора, момент вступления в силу.

Законодательно разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению сторон не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Страхователь по договору страхования имеет следующие права :

1. Получить сумму страховой выплаты по договору страхования.

2. Изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы и условий ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования.

3. Досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь выполняет следующие обязанности :

1. Уплачивает страховую премию в размере и в порядке, определенном в договоре.

2. Предоставляет информацию о риске.

3. Принимает необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.

4. Ставит страховщика в известность о происшествии в течение установленного срока.

5. Подает в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения.

6. Предоставляет страховщику информацию об ущербе, а также возможность проводить осмотр застрахованного объекта и расследования причин страхового случая и размера убытков.

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик обязан :

1. Охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса.

2. Обеспечить неразглашение информации, которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страхования страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан :

1. Обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом.

2. Составить акт о страховом случае при участии страхователя.

3. Произвести расчет ущерба.

4. Произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Страховщик имеет право :

1. Оценить страховой риск.

2. Проверять состояние застрахованного объекта.

3. Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.

См. Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

КонсультантПлюс: примечание.

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Осуществление Росстрахнадзором функции по установлению и регулированию страховых тарифов указанным Положением не предусмотрено.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов .

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

См. Статья 957 ГК РФ . Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса .

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования прекращается:

· по истечении срока действия;

· при возникновении определенных обстоятельств (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности).

Тема 4: СТРАХОВОЙ РЫНОК

1. Особенности страхового рынка.

2. Участники страхового рынка. Страховые посредники.

3. Страховая услуга как товар, его характеристика.

4. Структура страховой премии.

5. Страховой тариф (брутто-ставка).

6. Системы страхового обеспечения

7. Современное состояние страхового рынка России – вопрос для самостоятельного изучения

1. Особенности страхового рынка

Страховой рынок – это особое социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае не предвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Обязательным условием существование страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована с институциональной и территориальной точек зрения. С институциональной точки зрения она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный, национальный и мировой страховой рынок. Развитие рыночных отношений ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос, на страховые услуги тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга . Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). В зависимости от масштабов спроса и предложения можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.

Спрос на страховую услугу – это та сумма денег, которую покупатели (потенциальные страхователи) готовы потратить на удовлетворение своих потребностей по защите личности, имущества, ответственности на законном основании. Спрос в страховании это только платежеспособные потребности в страховой защите. Потребности в ней, не обеспеченные деньгами, спросом для страхового рынка не являются: страхование лишь платный способ защиты от опасных случайностей.

Основными факторами ограничения спроса на страхование могут быть отсутствие достаточного количества денег у субъектов общественной жизни; завышенная цена страхового товара; негативная мотивация у субъектов; особенности потребления страхового товара со стороны страхователя.

На мотивацию решения покупателя страхового товара мощное воздействие оказывают цена страховых товаров и сложность процесса удовлетворения потребности страхователя. Цена страховых услуг – страховые взносы – должны быть оптимальными, т.е. доступными для покупателя и достаточными для удовлетворения экономических интересов страховщика.

Предложение страховых товаров можно назвать деятельность страховщика по производству товаров, способных удовлетворить платежеспособные потребности в страховой защите имущественных интересов живых носителей спроса и по доставке этих товаров на страховой рынок.